組込み金融: 目に見えない銀行が未来である理由

むかしむかし、銀行機関とテクノロジー企業は別個の存在でした。 しかし、これはもう当てはまりません。 この記事では、目に見えない銀行の台頭と、この新しいモデルがテクノロジー企業と銀行の両方にとって何を意味するかを探ります。

4年2022月XNUMX日に投稿

前世では、銀行とテクノロジー組織は XNUMX つの異なる組織でした。 しかし、これはもう当てはまりません。 今日、テクノロジー企業は銀行になり、銀行はテクノロジー企業になっています。 この傾向は、Amazon、Google、Facebook、Apple などの大企業によって実現し、新しい銀行システム、つまり目に見えない銀行が出現する道を開いています。

この記事では、エンベデッド ファイナンスとは何か、銀行とテクノロジー企業の両方が変化する消費者の嗜好とテクノロジーの進歩にどのように適応しているかを探ります。

エンベデッド ファイナンスとは

エンベデッド ファイナンスとは、企業が金融ソリューションを自社の製品提供エコシステムに統合することです。 現在、無数のテクノロジー企業がこのモデルを採用しています。 そのため、組込み型金融は、今日の決済、銀行業務、テクノロジーにおいて最も破壊的なトレンドの XNUMX つになりつつあります。

参入障壁が低いため、テクノロジー企業は提供するサービスに金融サービスを追加することを選択しています。 将来的には、この雪だるまが新しい標準になると予想されます。

たとえば、下のチャートを見てください。 これは、エンベデッド ファイナンスの指数関数的な投資の伸びを示しています。 2021 年だけでも、3 件の取引でなんと 100 億ドルが調達されました。 では、このことから何を学べるでしょうか。 組み込まれた金融は、金融サービスの流通モデルを再形成し、テクノロジー企業に新たな収入源を生み出しています。

エンベデッド ファイナンスの実施

2022 年初頭、Apple は iPhone で「Tap to Pay」をリリースしました。 この新機能により、加盟店は iPhone を XNUMX 回タップするだけで、Apple Pay、非接触型のクレジット カードやデビット カード、その他のデジタル ウォールを受け入れることができます。 Tap to Pay は安全で安全なだけでなく、費用対効果も高くなります。 加盟店は、高価な販売時点管理 (POS) システムとは対照的に、iPhone を活用して消費者の支払いを受け入れることができます。 新機能が発表された後、 ブロック株式会社 (旧 Square) は約 3.2% 下落しました。

最近では、エンベデッド ファイナンスはほぼどこにでもあります。 以下に、よく知られている例をいくつか示します。

• POS ソリューション: Light6speed、Block Inc.
• e コマース ソフトウェア: Spotify、Squarespace
• ライドシェア会社: Uber、Lyft
• 大規模なコンシューマー テクノロジー企業: Apple、Google
• デジタル バンキング商品を提供する通信会社: Orange Money、T-Mobile Money

金融サービスを自社の計画に組み込むことで、これらの企業はより充実した、より魅力的な顧客価値提案を開発しています。

テクノロジーに進出する銀行

銀行も取り残されることを望まず、トレンドに乗り続けるためにエコシステムを更新することに忙しい。 JPモルガン・チェース、バークレイズ、HSBC、ウェルズ・ファーゴなどの銀行複合企業（いくつか例を挙げると）は、 決済処理のためのブロックチェーン技術.

下のグラフは、米国の上位ブロックチェーン特許申請者を示しています。 ご覧のとおり、バンク オブ アメリカは XNUMX 番目に多い特許出願者です。 新しいアプリケーションの開発競争は、変化の速い環境であり、誰も取り残されることを望んでいないため、従来の金融システムへの変更に対するセクター全体の欲求を浮き彫りにしています。 銀行は従来の運用の限界を押し広げ、イノベーションを通じて市場支配力を拡大しています。

ブロックチェーン技術は、銀行が技術を使用して他のサービスやコンプライアンス活動を改善する機会を開きます。 これには、面倒なプロセスの自動化や、コンプライアンスの問題を引き起こす可能性のある人的エラーの可能性の低減など、さまざまな利点があります。

ブロックチェーンベースのレジストリは、身元確認を実行する際の作業の重複を排除するだけでなく、暗号化されたクライアントの更新をほぼリアルタイムですべての銀行に配布できるようにします. さらに、アーカイブは、共有されたすべてのドキュメントと、各クライアントに対して実施されたコンプライアンス活動の記録を提供します。 これらの洞察は、銀行が規制要件に従って行動したという証拠として使用される場合があります。 さらに、銀行が不正な履歴を作成しようとする人物を特定し、犯罪行為を特定するのにも役立ちます。

エンベデッド ファイナンスと消費者動向

エンベデッド ファイナンスを前進させる主なトレンドは XNUMX つあります。 これらには以下が含まれます：

1. キャッシュレス社会への動き
2. シンプルでシームレスな UX への欲求

このセクションでは、これら両方の傾向を詳細に探ります — 最初から始めます。 以下のチャートが示すように、金融サービス/テクノロジー業界で最大の市場セクターはモバイル決済ソリューションです。

スマートフォンを介して送金することはすでに標準であり、技術の進歩が急速なペースで継続し、ブロックチェーンが大きな牽引力を獲得しているため、これらの支払いタイプの頻度は増加します. 間もなく、メッセージ アプリを離れたり、銀行口座にログインしたりすることなく、携帯電話の連絡先間で送金できるようになります。 テクノロジーがこれらの進歩を推進し、可能にしているため、これらの取引を推進するのは銀行や金融機関ではなく、テクノロジー企業であると予想されます。

ここで、テクノロジーの改善と適応においてユーザー エクスペリエンスが果たす重要な役割を忘れてはなりません。 シンプルでシームレスな UX に必要な最適化を決定するために、テクノロジー企業はリアルタイムでデータを取得して分析します。 データ キャプチャは、Big Tech の業務にとって目新しいものではありませんが、より伝統的な金融機関にとって目新しいものです。 幸いなことに、ブロックチェーンは、これらの組織が一歩先を行くために必要なソリューションになる可能性があります。 従来の銀行が追いつくにつれて、AI と機械学習を統合して顧客体験を向上させることにも新たな焦点が当てられています。

組込み金融と技術の進歩

疑いの余地はありません。パンデミックにより、ほぼすべての業界とセクターでテクノロジーの採用が加速し、テクノロジーの進歩への依存度が高まりました。 たとえば、安全を確保するために、多くの加盟店がキャッシュレスおよび非接触型決済モデルを採用し、消費者と企業のやり取りの方法を変えました。

技術の進歩が従来のバンキング方法を混乱させ続ける中、従来の銀行だけでなくビッグテック企業からも、より高速で安全なバンキング ソリューションがまったく新しい範囲で登場するでしょう。

著者紹介

ケイトホワイト PatSnap のカスタマー アドボカシー マネージャーです。 彼女は、PatSnap の顧客の画期的なイノベーションを強調することで、その顧客について学び、宣伝することに日々を費やしています。 ケイトはウェスタン大学で医学と心理学の学士号を取得しています。 余暇には、絵を描いたり、シベリアン ハスキーと一緒に外に出たりすることを楽しんでいます。